A principios de este mes, la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, insinuó por primera vez que su organismo podría estar dispuesto a subir sus tipos de interés. La reacción de los mercados no se hizo esperar: el índice de referencia euríbor se disparó hasta alcanzar valores que no se veían desde julio de 2020. Lo más probable es que cierre el mes de febrero con un registro del -0,335%, un aumento considerable respecto a su cotización en enero (-0,477%).
Esta subida del euríbor la notarán las personas que tienen una hipoteca variable en vigor, dado que su interés se calcula con este índice de referencia. Ahora bien, también se verán afectados los que contraten un préstamo hipotecario durante los próximos meses. Esto porque, como explican los analistas del comparador financiero HelpMyCash.com, los bancos han empezado a aumentar sus intereses para adaptarse a la nueva situación.
Las hipotecas variables vigentes serán más caras
Conviene decir, eso sí, que la subida del euríbor no la notarán todos los que tienen una hipoteca variable contratada. El interés de estos productos se actualiza con el nuevo valor del euríbor una vez al semestre o al año, en la fecha indicada en el contrato. De momento, por lo tanto, solo se encarecerán los préstamos cuyo interés se revise durante las próximas semanas.
El valor del euríbor era considerablemente más bajo hace un semestre y un año: -0,498% en agosto de 2021 y -0,501% en febrero de 2021.Como este índice cerrará el mes de febrero con un valor del -0,335%, los préstamos que se actualicen en las próximas semanas pasarán a tener un tipo sensiblemente más alto y unas cuotas más caras.
Pongamos, por ejemplo, que un cliente tiene contratada una hipoteca media de 150.000 euros a devolver en 25 años, con un interés de euríbor más 1%. Si la revisión es semestral con el euríbor de febrero, sus cuotas mensuales se encarecerán en 10,71 euros (64,26 euros en el conjunto del semestre). En cambio, si la actualización es anual, las mensualidades subirán en 10,91 euros (130,92 euros en todo el año).
La banca encarece sus nuevas hipotecas fijas y abarata las variables
En cuanto a las hipotecas de nueva concesión, la banca empieza a modificar sus ofertas para adaptarlas al escenario actual. Hasta ahora, como el euríbor cotizaba en mínimos históricos, ganaban más dinero con las hipotecas fijas que con las variables. Por ello, ofrecían unos tipos fijos muy bajos (los más baratos de la historia de nuestro país, según el Banco de España) para atraer a los clientes hacia esta modalidad.
Pero este escenario ha cambiado tras la subida del euríbor. Según HelpMyCash, a los bancos ahora sí les interesa que se firmen hipotecas variables, pues esperan ganar más dinero con ellas a medio y a largo plazo. Para incentivar su contratación, diversas entidades han apostado por empeorar o hasta eliminar sus préstamos hipotecarios a tipo fijo.
De momento, los bancos que han encarecido los intereses de sus hipotecas fijas han sido Bankinter (del 1,45% al 1,60% a 30 años), COINC (del 1,40% al 1,50% a 30 años), BBVA (del 1,45% al 1,50% a 30 años) e ING (del 1,40% al 1,75% a 25 años). Ibercaja, por su parte, ha eliminado de su catálogo la Hipoteca A Un Paso, un préstamo a tipo fijo que tenía un interés del 1,30% a 20 años.
Con el objetivo de atraer a los clientes hacia los tipos variables, BBVA, Bankinter y COINC también han abaratado sus hipotecas variables. El interés inicial de la Hipoteca Variable de BBVA, que se aplica el primer año, ha bajado del 1,99% al 0,99% (el interés para el resto del plazo sigue siendo de euríbor más 0,99%). En cuanto a la Hipoteca Variable de Bankinter, su tipo ha pasado del euríbor más 0,99% al euríbor más 0,85%, mientras que el de la Hipoteca Variable de COINC ha bajado del euríbor más 0,89% al euríbor más 0,80%.
Buen momento para protegerse con un interés fijo
Ante estos cambios, el cliente puede pensar que le conviene más una hipoteca variable, pues su interés es actualmente más bajo que el de una fija. Sin embargo, debe ser consciente de que si el euríbor sigue cotizando al alza, el tipo de su hipoteca también aumentará, por lo que podría acabar pagando más dinero que si se hubiera decantado por un interés fijo.
Según HelpMyCash, contratar una hipoteca fija puede ser una buena opción para los que no quieren arriesgarse a pagar de más por una subida del euríbor. En caso de querer firmar uno de estos productos, los analistas de este comparador recomiendan tramitar la solicitud cuanto antes, porque es muy probable que los bancos aumenten sus tipos fijos durante los próximos meses.
En cambio, contratar una hipoteca variable puede ser conveniente para los que quieren pagar poco durante los primeros años y creen que el euríbor no subirá mucho más. Estos clientes, eso sí, deben tener capacidad para asumir un posible encarecimiento de las cuotas. Lo recomendable, en estos casos, es calcular si podrían pagar las mensualidades en varios escenarios: con un euríbor al 2%, al 3%, al 4%... En la página web de HelpMyCash se puede consultar qué interés es más adecuado en función del perfil del solicitante.
